حكاية بنك جرامين المسلم محمد يونس الحاصل على جائزة نوبل للسلام 2006

1. انشاء بنك جرامين

1.1. بدأت مبادرة بنك جرامين من قبل البروفسور محمد يونس عندما كان أستاذا للاقتصاد في جامعة شيتاجونق (Chittagong). ففي عام 1976، شكل البروفسور يونس مشروع عمل بحثي في قرية تدعى جورا قرب جامعة شيتاجونق. وقد هدف هذا المشروع الى استقصاء الامكانيات وتصميم اطار يضم فقراء الريف في شبكة بنوك حيوية.

وقد لاحظ البرفسور يونس أن جزءا كبيرا من الاسر شديدة الفقر في قرية جورا منضوون في أنشطة غير مزرعية مختلفة برأس مال قليل جدا تم اقتراضه من مصادر غير رسمية. ولم يساعد حجم القروض الصغيرة وسعر الفائدة المرتفع (10% شهريا) الفقراء على تحسين مستوى معيشتهم، كما لم يساعدهم في عملية تراكم رأس المال الخاص بهم.

2.1. وفي أغسطس 1976، اتصل البرفسور يونس بفرع بنك تجاري وطني قيادي في البلد للحصول على قروض لبعض الفقراء الذين لا يملكون أرضا في جورا. وفي البداية رفض البنك الاقراض بسبب عدم توفر الضمانات. وبعد جهود متكررة ومرور بعض الوقت، تمكن البرفسور يونس من ترتيب القروض بعد أن قدم نفسه ككفيل شخصي. وحول هذه التجربة يعيد البرفسور يونس الى الذهن "أن هذه هي التجربة الأولى التي تمنح فيها البنوك قروضا بدون ضمانة". لأنه من الصعب على أولئك الذين لا يملكون أرضا الحصول على قروض البنك، كما لاحظ السيد يونس أن الأميين والنساء لا يستطيعون الحصول على القروض أيضا، وفي ضوء هذه التجربة، قام البرفسور يونس بمشروع عمله البحثي وتطوير الآلية المناسبة لتقييم القروض وضمان استردادها في الوقت المحدد.

3.1. ومن أجل اقناع البنكيين بوجود الأمان في عملية مد الفقراء بالقروض بدون توفر ضمانات، اقترح البرفسور يونس على المدير الاداري للبنك الزراعي البنغلاديشي اعطائه مسوؤلية العمل تحت اشراف/توجيه المدير الاداري. وقد فتح مكتب فرعي في أذار، 1978 للسماح للبرفسور يونس بتجريب أفكاره حول الآلية المناسبة لمنح القروض للفقراء. وقد نجحت التجربة الاستكشافية الأولى، وحصل على مساعدة مالية من البنك المركزي، بنك بنغلاديش. وتم أنشاء مشروع بنك جرامين في حزيران 1979 لكي يرى كيف أن التجربة يمكن أن تتكرر في منطقة أوسع. وقد بدأ المشروع في تانجيل، مقاطعة في البلد بعيدة عن جامعة تشيتاجونج، وربط بالفروع المحلية للبنوك التجارية الوطنية وبنك بنغلاديش الزراعي.

4.1. وبعد النجاح الذي تحقق في تانجيل، توسع البرنامج ليغطي أربعة مقاطعات أخرى في البلد خلال أربعة سنوات تالية. لكن ومن خلال تجربة سبع سنوات طويلة، تبين انه من المستحيل تقديم مساعدة مالية لفقراء الناس من خلال النظام البنكي الحالي وذلك للأسباب التالية:

• لا تمنح البنوك التجارية القروض بدون ضمانات
• لكي تمنح القروض للفقراء، من المهم أن يكون هناك عناية كافية بالفقراء، لكن ذلك صعب وغير ممكن في ظل وجود النظام البنكي التقليدي.
• معظم البنوك البنغلاديشية مارست تمييزا ضد النساء. واذا ما رغبت امرأة بالاقتراض من بنك، فانه يطلب منها احضار زوجها لمناقشة الأوراق أو توقيعها.
• النظام البنكي الحالي يتطلب عدم وجود أمية، فعندما يتقدم شخص بطلب فانه/انها تحتاج الى تعبئة أوراق متعددة ومختلفة، في حين أن حوالي 85% من النساء الريفيات في بنغلاديش أميات.


2. أهداف بنك جرامين (GB)

1.2. في تشرين أول، 1983، تحول مشروع بنك جرامين الى بنك مستقل بقرار حكومي، وحمل اسم "بنك جرامين" (تعني كلمة جرامين ريفي)، ويهدف الى تحقيق الأهداف التالية:

• تقديم الخدمات البنكية للفقراء.
• وقف استغلال مقرضي المال (المرابين).
• خلق فرص عمل ذاتية لموارد العمل الضخمة سواء منها غير المستغلة أم المستغلة بشكل غير كفؤ.
• تجميع الناس غير المستفيدين في اطار تنظيمي يستطيعون فهمه وتشغيله ويمكنهم أن يجدوا فيه قوة سياسية واقتصادية من خلال دعم مشترك.
• عكس حلقة الفقر القديمة العهد "دخل متدني، ادخارات متدنية، استثمارات متدنية، دخل متدني" الى "نظام منتشر، اقراض أكثر، استثمار أكبر، دخل أكبر".
• مساعدة الفقراء من الرجال والنساء في الوصول الى استقلالية فردية وجماعية ذاتية.

2.2. يعمل بنك جرامين كبنك خاص، ويملك المقترضون 92.5% من أسهمه.

3. طريقة جرامين

1.3. يقع الاطار المصطلحي لطريقة بنك جرامين في حقيقة أنه وبسبب عدم المساواة في وصول الفقراء للموارد، فان الفجوة/الهوة في العوامل الاجتماعية والاقتصادية بين الأغنياء والفقراء تتسع يوميا. والحل لذلك يتمثل في خلق ظرف مساعد، حيث كل انسان، بغض النظر عن وضعه/وضعها الاجتماعي الاقتصادي، يمكن أن يعطى فرصة لتجربة حظه/حظها واكتشاف امكانية الحصول على حياة كريمة (مبجلة).

2.3. ان الطريقة التي رآها بنك جرامين أفضل، هي توفير القروض بشروط مناسبة ومقبولة والتي يمكن أن تستغل بكفاءة من أجل الانخراط بالنشاطات المدرة للدخل لكسر حلقة الفقر المفرغة وخلق حلقة أمل واسعة.

3.3. بدأ بنك جرامين باعتباره مؤسسة اقراض متخصصة برنامج معتمد على الاقراض للحد من الفقر الذي يواجه الفقراء وخاصة النساء منهم. وقد استهدف البنك النساء عمدا، ادراكا منه بأهمية مشاركتهن في التنمية الاقتصادية-الاجتماعية. ووفقا للبرفسور يونس، "هناك فرصة لازالة الفقر من خلال جهود النساء أكبر منها من خلال جهود الرجال، حيث أن النساء يحاولن أكثر من الرجال الادخار من دخولهن، ويفكرن أكثر من الرجال بالمستقل، الأمر الذي يؤدي الى شدة حاجتهن الاضافية لتوفير أمان لأطفالهن، وعائلاتهن وأنفسهن. ولكن النساء كلهن مغيبات في التفكير الشمولي حول الفقر وسبل التخلص منه. وفي رأيه فان علينا أن نهدف الى معالجة الفقر بمساعدة النساء بشكل رئيسي".

4.3. الاختلاف الرئيسي بين طريقة بنك جرامين والمؤسسات البنكية الأخرى هو أن هذا البنك صمم اطارا لتزويد الفقراء بالقروض بدون ضمانات. وفيما يلي المعالم الخاصة بعملياته:

• يمنح بنك جرامين القروض لمجموعات مستهدفة من الاسر الريفية التي تملك أقل من 0.5 هكتار من الأرض القابلة للزراعة أو تملك موجودات عائلية قيمتها أقل من هكتار من الأرض متوسطة النوعية.

• ينظم بنك جرامين فقراء الناس في مجموعات (كما اتضح سابقا) من الذين في العادة لا يستطيعون الوصول الى مصادر الاقراض الرسمي. ولا يطلب من عملاء بنك جرامين توفير أية ضمانات للقروض. غير أنه وحتى يكون المقترض مؤهلا للحصول على القرض، يطلب من الأعضاء تحقيق الشروط التالية، والتي تبين مدى استعدادهم وقدرتهم على العمل مع البنك.

- يجب على الفقراء من الرجال والنساء أن ينظموا أنفسهم في مجموعة من خمسة أفراد. ويجب أن يكون جميع الأعضاء متشابهي التفكير ومن خلفيات اقتصادية واجتماعية متشابهة.
- يجب على أعضاء المجموعة دخول برنامج تدريبي مكثف لمدة 2-4 أسابيع حول فلسفة البنك وقوانينه واجراءاته.
- تختار كل مجموعة رئيسها والسكرتاريا الذين يقومون بتنظيم الاجتماعات ويكون الحضور اجباريا لكافة الأعضاء، وتنضم كل 5-8 مجموعات في نفس القرية في مركز. ويختار كل مركز رئيسه ونائب الرئيس من بين المجموعات.
- طريقة بنك جرامين تعتمد على فكرة أن على البنك الذهاب الى الناس بدلا من ذهابهم اليه. وبالتالي، تتم معاملات البنك في المركز ( الجماعة/مستوى القرية).
- المقترضون أحرار في اختيار نشاطاتهم الاستثمارية، اعتمادا على معلوماتهم ومهاراتهم الخاصة، ويختار الاعضاء نشاطاتهم المولدة للدخل واعداد خطة استعمال القرض.
- يصل بنك جرامين الفقراء مباشرة، ويتجنب وجود الوسطاء بين البنك والأعضاء.
- تنحصر مدة تسديد القروض في سنة واحدة بغض النظر عن الهدف، من خلال دفعات أسبوعية تقدر بـ 2% من قيمة القرض الأصلي. وقد بقيت قروض بناء البيوت السكنية والقروض متوسطة الأجل خارج أشكال هذه المدة.
- تخضع أهلية العضو للقرض في ضوء أداء كامل أعضاء المجموعة في إستعمال القرض وسداد الدين، والنظام كله مبني على أساس الضغط الاجتماعي الذي يمارس داخل المجموعة.
- يشترط على أعضاء بنك جرامين، المساهمة في صندوق ادخار يدعى صندوق المجموعة. ويتكون هذا الصندوق من مساهمة أسبوعية من مجموعة الأعضاء بقيمة 2 تكا ومساهمة اجبارية تشكل 5% من قيمة القرض المتاح من البنك. وأموال المجموعة مملوكة من قبل أعضاء المجموعة ويستطيعون الاقتراض من هذه الأموال.
- الاشراف الرسمي والمتابعة هما اجراءات أساسية ومتبعة باستمرار من قبل البنك.

5.3. بالاضافة الى نشاطاته الاقراضية، فقد أنشأ بنك جرامين ونفذ برامج متنوعة لتطوير التنمية الاجتماعية، ويشجع الأعضاء على الاهتمام بأوضاعهم الاجتماعية وظروفهم الصحية. وتشمل هذه النظافة والرعاية الصحية والتغذية والتعليم وتنظيم الاسرة وحفلات الزواج بدون مهر وصحة الأم (الأمومة والطفولة) الخ. وهناك 16 قرارا تشكل محور برنامج التنمية الاجتماعية في بنك جرامين ويظهر ذلك في ملحق-1.

6.3 لا يحصر بنك جرامين عملياته على المعاملات الرسمية، فهو يهدف الى ازالة الفقر من حياة الفقراء المقترضين، والعمل على تركيز اهتماماتهم نحو تحسين حياتهم، واعتماد اجراءات منظمة ومحسوبة جدا من حيث العيش في بيوت جيدة وارسال الأطفال الى المدارس وتجنب المهور وشرب مياه نقية وتعظيم الدخول من خلال زراعة الخضروات في ساحات بيوتهم الخ. وبشكل عام، هذه هي البنود التي تتضمنها القرارات الستة عشر. وهذه القرارات هي المزيج أو الخلطة التي عملها البنك من أجل جعل طريقته المتبعة والهادفة الى الحد من الفقر فعالة.

4. الانجازات

1.4. أثبت بنك جرامين نفسه كمؤسسة اقرض ناجحة في مجال منح القروض بدون ضمانات لأكثر من 2.27 مليون من فقراء بنغلاديش. (وعلى افتراض أن الاسرة تتكون في المعدل من 5 أفراد، فان الفائدة المرتجاة من عمل بنك جرامين تكون قد تحققت لعدد من السكان يقدر بحوالي 11 مليون نسمة) وبمعدلات عدم تسديد محدودة جدا. ومن أهم انجازات البنك، وصوله للنساء اللواتي يشكلن حوالي 94% من أعضاءه.

2.4. استطاع بنك جرامين محاربة الفقر مباشرة من خلال منح القروض وتقديم المساعدة المؤسسسية لفقراء الناس بشروط معقولة. فهو أكثر من مجرد بنك، حيث تشمل أهدافه القضاء على الفقر بين جموع الفقراء الريفيين من خلال التوسط المالي والاجتماعي.

3.4. من خلال وجوده كمشروع عمل بحثي لمدة 22 سنة خلت، أصبح بنك جرامين بقيادة البرفسور يونس، أكبر مؤسسة مالية في بنغلاديش حيث يمنح القروض للفقراء الريفيين. وقد توسع بنك جرامين في أعماله وطنيا، وأصبحت خدماته تصل الى 57 مقاطعة من أصل 64 مقاطعة. وفي نهاية شهر كانون أول، 1997، منح البنك حوالي 81.78 بليون تكا (1.82 بليون دولار أمريكي) على شكل قروض عامة (غير قروض الاسكان). وفي نفس التاريخ، بلغ عدد فروع البنك 1105 تغطي 37,937 قرية من أصل 38,000 قرية بنغلاديشية. وتمكن بنك جرامين من جذب حوالي 6.6 بليون تكا (146.67 مليون دولار أمريكي) من مدخرات الريفيين تحت مظلة برنامجه الادخاري. وعلى الرغم من توسعه السريع، فقد تمكن البنك من المحافظة على نوعية عملياته الاقراضية بنسب استرداد للقروض زادت على 90%.

4.4. وبالاضافة للقروض العامة، فقد أدخل بنك جرامين قروض اسكان خاصة بأعضائه الفقراء حيث يستطيع العضو الاقتراض حتى 25,000 تكا (556 دولار أمريكي فقط) لبناء بيت سقفه من الزينكو البسيط (براكية). وتبنى البيوت على أربعة أعمدة (4R.C.C) في الزوايا الأربعة وسقف من الصفيح (C.I) على اطار خشبي. وفي ديسمبر 1997، صرف بنك جرامين 6.24 بليون تكا (138.67 مليون دولار أمريكي) كقروض اسكان لبناء 393,800 بيت اضافة الى قروضه العامة التي تمت الاشارة اليها سابقا.

5.4 ومن أهم انجازات بنك جرامين خلق فرص عمل ذاتية. ولدى التقييم فقد وجد أن حوالي 33% من مقترضي بنك جرامين لم يكن لديهم عمل قبل حصولهم على القرض من البنك. وفرص العمل الجديدة تم توليدها في الغالب للأعضاء النساء. وقد تبين أن معظم هؤلاء النساء لم يكن لديهن وظيفه رئيسية قبل الاقتراض من البنك. وقد ساعد البنك ثلث أعضائه من النساء اللواتي كن يشكلن عمالة محلية غير مدفوعة الأجر، ليصبحن مصدر دخل للاسرة.

6.4. يساعد بنك جرامين في تسهيل تسويق المنتجات الزراعية أو غير الزراعية من خلال توفير القروض للتجارة. ويذهب جزء كبير من اقراض بنك جرامين للتجارة الصغيرة. فهذا يساعد في المحافظة على استقرار الأسعار الزراعية من التذبذبات الموسمية.

7.4. كما ويساعد بنك جرامين الناس في تنظيم أنفسهم لازالة العوائق التي تعتري وصولهم الى معيشة أفضل. ويحاولون ازالة العوائق الاجتماعية (من خلال تقوية الجماعات والعلاقات الاجتماعية والتعليم للأطفال) والعوامل الاقتصادية (من خلال تراكم المدخرات وخلق تدفق دخلي)، والعوائق الصحية (من خلال ادخال اجراءات صحية لأنفسهم ولأطفالهم).

8.4. يعمل بنك جرامين نحو تقليل التدمير البيئي. وبكل السبل، يركز البنك جهوده على تحسين الظروف الايكولوجية للحياة. ومن خلال الـ 16 قرارا، حاول بنك جرامين تشجيع وتحفيز أعضاؤه في الحصول على أفضل سكن وأفضل مياه شرب وأنظف بيئة وزراعة نباتات وأشجار أكثر وأفضل نظافة وصحة. وقد دعمت هذه من خلال برامج جرامين الاقراضية الخاصة التي أثبتت فعاليتها.

9.4. ولبرنامج جرامين أثر ايجابي في مجالات تخفيض حجم الاسرة وزيادة معدلات انتشار موانع الحمل وتحسين مستوى العائلة المعاشي. وقد بلغت نسبة المستخدمين الحاليين لموانع الحمل من اجمالي المستفيدين حوالي 59.1 % مقابل حوالي 38.4% في حالة غير المستفيدين.

10.4. أظهر بنك جرامين كيف أن القضايا الاجتماعية والاقتصادية يمكن أن تساعد في كسر حلقات الفقر، وأنه يمكن تحويل التدمير الايكولوجي الى تجديد واعادة بناء بيئي.

11.4. يعتبر بنك جرامين نموذج ناجح في مجال مكافحة الفقر من خلال منح القروض للمشاريع الصغيرة. وقد جذب برنامجه الاقراضي الخلاق انتباه عدد كبير من البلدان. وحتى الآن أخذت 55 دولة بالمبادرة بتكرار نموذج بنك جرامين من خلال انشاء 213 مشروع. ويبين ملحق (2) قائمة بهذه البلدان.

5. مصادر رأس المال (الموارد المالية)

1.5. منذ انشاءه كمؤسسة مالية، من قبل الحكومة بموجب قرار حكومي في عام 1983، مول بنك جرامين نشاطاته بموارد مالية من مصادر محلية وخارجية، ويشمل ذلك بنك بنغلاديش المركزي. كما قدمت الجهات المانحة للبنك موارد مالية على شكل هبات وقروض منخفضة الفائدة.

2.5. في بداية الأمر، قدم الصندوق الدولي للتنمية الزراعية (IFAD) موارد مالية بسعر فائدة 3%. وبلغت قيمة الأموال التي توفرت من مصادر خارجية حوالي 128.5 مليون دولار أمريكي حتى حزيران 1997. كما اقترض البنك بعض الأموال من بنك بنغلاديش أي البنك المركزي في سنوات مختلفة حتى 1994 بسعر فائدة تراوحت بين 5.5%-6.5%.

3.5. في السنوات الأولى، اقترض البنك بعض الأموال من البنوك التجارية الموجودة في البلد بسعر فائدة تجاري بلغ 6%-9%. وبلغت قيمة ما حصل عليه من قروض من هذه البنوك في مناسبات مختلفة حوالي 95.22 مليون دولار أمريكي. كما أصدر بنك جرامين سندات بقيمة 140 مليون دولار أمريكي بسعر تراوح بين 4%-6% لمدد مختلفة. وحاليا، تغطي مصادر التموي

__________________
-

يستاهل الشيخ محمد يونس الجائزه

الفقير ابو الفقراء الذي كان يهتم فالفقراء والنساء

مشكور وماقصرت ياذيب زهره

تقبل تحياتي وتقديري

__________________

استحق محمد يونس هذه الجائزة بكل جدارة ..

الله يوفقه ويعينه ..

الله يكثر من أمثاله ..

__________________

ابو عساف الله لا يهينك على مرورك الكريم

زياد البشري لا هنت على مرورك العطر


تقبلو تحياتي


-

__________________
-